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来自 奇幻城财经资讯 2020-03-30 14:55 的文章
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房贷还到80岁,杭州多家银行回应

昨日,一篇关于杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,父母子女两代人接力还款的报道引发热议。新京报记者了解到,目前农行杭州地区网点有“接力贷”产品,但这一产品并非“新政”。此外,农行杭州地区多位负责房贷业务的工作人员对“房贷还到80岁的说法”予以否认。

摘要 最近,关于“杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,父母子女两代人接力还款”的消息在网上热传,被网友戏称“打破了贷款人最高年龄纪录”。连日来,新京报对杭州多家银行进行采访,相关工作人员皆否认了上述关于还款年龄的传言。

“接力贷”要防绕开限贷的政策漏洞

新华社杭州1月6日电 有网友近来称杭州有银行悄悄调整了房贷政策,父母和子女两代人可接力还款,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,引发不少人关注。此事实际情况如何?是一项新的业务吗?意味着房贷政策松动了吗?新华社记者对此进行了调查。房贷年限延期?一线人员称未收到通知网友称,农业银行在杭州调整了房贷政策,打破了贷款人最高年龄的纪录。该行通过官方微博声明回应称,该行接力贷产品,是指具有完全民事行为能力的父亲(或母亲)与一名具有完全民事行为能力的儿子(或女儿)两者作为共同借款人,向银行申请的个人住房贷款。该产品通过增加子女作为共同借款人,并以子女年龄测算贷款期限(年龄 贷款期限不超过70岁),有效满足了家庭成员共同参与的合理住房贷款需求,有效降低了客户还款压力,不存在年龄超过70岁还能贷款的情形,符合监管的要求。记者向杭州多位银行一线业务人员求证,对方均表示暂未收到任何延长贷款人年龄的相关通知。杭州某股份制银行的黄经理称,房贷期限可以做到借贷人70周岁,但类似业务很少,这类业务基本不做,因为风控要求比较严格,很少有符合要求的客户。据了解,办理房屋抵押贷款的年限最高是30年,还款可到70岁,并不表示70岁的老人还可以申请借房贷,而是以一个40岁的借贷者来计算,最多可以申请到30年的还贷期。众议接力贷和更长还款期限一些业内人士认为,更长的房贷年限意味着每月更低的还款额度,借贷人的还款压力也会减少。在生活水平向好、人均寿命延长的背景下,适度延长贷款人的年龄可以理解。网友飞翔的莫名大笨猪认为,延长还款期虽然还款利息多了,但确实缓解了还贷压力,不出现不可抗因素的话,可以改善生活。然而杭州一家银行客户经理严先生告诉记者,目前房贷审核要求并未放松,对年龄偏大借款人的审核会更加严格,借款利率更高,一些甚至无法办理房贷业务。至于父母和子女共同还贷,多位银行业内人士向记者表示,这在业内叫接力贷,并非新鲜事物,国内商业银行推出已经有十多年了。银行主要是出于降低自身风险考虑,将原先只能够一个人或者是夫妻双方还款的项目,变成了一家人都可以还贷。一位房地产业内人士表示:现在单凭年轻人自身实力,在大城市买房是一件非常困难的事情。也许父母能够帮年轻人凑足首付,但是年轻人自己的收入也很难支撑起每个月的还贷。接力贷把父母加进来一起还款,可以部分缓解年轻人买房的压力。专家:要防绕开限贷政策的漏洞杭州一房产公司销售周先生告诉记者,因为目前限购,子女没有购房资格时可以用父母的名字买房,然后用接力贷解决父母不能按揭的问题。这一政策直接影响的人不多,但容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。如果把老人作为主借款人,子女承担共同还款责任,容易造成钻政策空子。中原地产首席分析师张大伟表示,2017年至2018年,很多城市房地产调控,执行严格的贷款约束,明显抑制了楼市的多套房投资需求。但接力贷会鼓励子女用老人的贷款资格,享受首套房待遇或者依然可以贷款,从而在事实上绕开限贷政策。对此,部分专家建议,银行应对借款人和共同还款人实施相同的准入要求,也即父母和子女都应具有购房资格,才可以使用接力贷产品,以避免部分投机行为。

农行杭州地区多位房贷经理将这一产品分为“顺接力贷”、“倒接力贷”两种。其中,“倒接力贷”中,父母作为主借款人,子女承担共同还款的责任。有农行杭州地区房贷业务人员表示,“倒接力贷”的还款年限可按照子女的年限来计算。此外,作为主借款人的父母名下无房,无论子女名下是否有房,可按照首套房办理房贷。

最近,关于“杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,父母子女两代人接力还款”的消息在网上热传,被网友戏称“打破了贷款人最高年龄纪录”。连日来,新京报对杭州多家银行进行采访,相关工作人员皆否认了上述关于还款年龄的传言。

新华社杭州1月6日电 题:“接力贷”要防绕开限贷的政策漏洞

对于这一业务,业内表达了隐忧。有业内人士表示,这一政策容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。此外,“接力贷”扩大了购房的范围,或会给前后几代人“加杠杆”。

杭州农行有两种“接力贷”

新华社“中国网事”记者许舜达、吕昂

“接力贷”可“贷贷相传”?

1月8日,新京报就此事联系了中国农业银行(以下简称农行)位于杭州的多家支行,相关工作人员皆告诉记者,“目前购房贷款年龄最长不能超过70周岁”,另有工作人员介绍称,“这种接力贷产品确实有,但是主要贷款人为子女,年龄限制也只是针对子女,父母只是帮助子女还款。”

有网友近来称“杭州有银行悄悄调整了房贷政策,父母和子女两代人可接力还款,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁”,引发不少人关注。此事实际情况如何?是一项新的业务吗?意味着房贷政策松动了吗?新华社记者对此进行了调查。

据媒体报道,该报记者在2018年12月28日以购房者的名义向杭州地区某银行支行的一客户经理咨询获悉,杭州地区某行房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。

当记者问及是否存在子女帮父母还款的信贷产品时,部分工作人员则表示“要根据具体情况,请专业经理进行解答。”此外,上述相关工作人员还表示,农行杭州地区网点早就有“接力贷”产品,并非“新政”。

房贷年限延期?一线人员称未收到通知

“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”报道称,该客户经理表示,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。

对于上述两种接力贷款,农行杭州地区多位房贷经理曾介绍,相关产品分为“顺接力贷”、“倒接力贷”两种。其中,“倒接力贷”中,父母作为主借款人,子女承担共同还款的责任。有农行杭州地区房贷业务人员表示,“倒接力贷”的还款年限可按照子女的年限来计算。此外,作为主借款人的父母名下无房,无论子女名下是否有房,可按照首套房办理房贷。

网友称,农业银行在杭州调整了房贷政策,打破了贷款人最高年龄的纪录。

新京报记者从浙江地区多位银行业内人士处了解到,目前农行杭州地区网点有“接力贷”产品,但这一产品并非“新政”。

另据农行北京市分行官网发布的公开信息显示,个人住房接力贷是指具有完全民事行为能力的父亲(或母亲)与一名具有完全民事行为能力的儿子(或女儿)两者作为共同借款人向农业银行申请的个人住房贷款。

该行通过官方微博声明回应称,该行接力贷产品,是指具有完全民事行为能力的父亲与一名具有完全民事行为能力的儿子两者作为共同借款人,向银行申请的个人住房贷款。该产品通过增加子女作为共同借款人,并以子女年龄测算贷款期限(年龄 贷款期限不超过70岁),有效满足了家庭成员共同参与的合理住房贷款需求,有效降低了客户还款压力,不存在年龄超过70岁还能贷款的情形,符合监管的要求。

“我们一直都有‘接力贷’的产品,并不是最近才推出的。我们这边一直在做,好多年了。其实,很多银行都有这个产品。但目前在杭州这块,只有农行在做这种子女给父母‘倒接力’的。”杭州上城区一农行网点的房贷经理张琳向新京报记者表示。

农行公开信息显示,以下两种情形的客户可以向农业银行申请个人住房接力贷款:一类是作为父母的借款人年龄偏大,按现行规定(借款人年龄 贷款年限≤70)可贷年限较短,月还款压力较大,希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低或就业前景较好的,比如在211大学全日制本科及以上专业就读的18周岁及以上学生,按现行规定可贷款金额较少,希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

记者向杭州多位银行一线业务人员求证,对方均表示暂未收到任何延长贷款人年龄的相关通知。杭州某股份制银行的黄经理称,房贷期限可以做到借贷人70周岁,但类似业务很少,“这类业务基本不做,因为风控要求比较严格,很少有符合要求的客户。”

何为“接力贷”以及“倒接力贷”?多位银行业内人士向新京报记者表示,接力贷并非新鲜事物,商业银行早已有之。

多家银行房贷年龄不超65岁

据了解,办理房屋抵押贷款的年限最高是30年,还款可到70岁,并不表示70岁的老人还可以申请借房贷,而是以一个40岁的借贷者来计算,最多可以申请到30年的还贷期。

“就是商业银行发现,如果单凭年轻人,想要凭借自身实力贷款买房是一件非常困难的事情,毕竟对于年轻人来说买房需要足够的积累,更需要一定的收入水平,也许父母能够帮年轻人凑足首付,但是不一定能够让年轻人的本身收入支撑起房贷还贷的每个月的压力。在这个时候,商业银行为了能够帮助年轻人买房,推出了类似的接力贷产品,就是将原先只能够一个人或者是夫妻双方贷款的项目,变成了一家人都可以贷款,只要是有一定的亲缘关系,一起来支撑起整个买房的进程。”苏宁金融特约研究员江瀚表示。

1月7日,中国银行杭州分行工作人员告诉记者,“我们也看到相关‘接力贷’的消息,但我们银行无这种业务,一般情况下,个人从我行办购房贷款的最高年龄不能超过65周岁,年龄加还款时间不能超过65。”

众议“接力贷”和“更长还款期限”

另据农行北京市分行官网发布的公开信息显示,个人住房接力贷是指具有完全民事行为能力的父亲与一名具有完全民事行为能力的儿子两者作为共同借款人向农业银行申请的个人住房贷款。

当天下午,工商银行杭州分行相关工作人员也对记者说,“目前我行没有‘接力贷’业务,我们办理的(贷款年龄)都不超过65周岁。”

一些业内人士认为,更长的房贷年限意味着每月更低的还款额度,借贷人的还款压力也会减少。在生活水平向好、人均寿命延长的背景下,适度延长贷款人的年龄可以理解。

据农行公开信息,以下两种情形的客户可以向农业银行申请个人住房接力贷款:一类是作为父母的借款人年龄偏大,按现行规定(借款人年龄 贷款年限≤70)可贷年限较短,月还款压力较大,希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低或就业前景较好的,比如在211大学全日制本科及以上专业就读的18周岁及以上学生,按现行规定可贷款金额较少,希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

1月8日,新京报记者又与中国建设银行杭州地区多家支行取得联系,相关工作人员表示,“目前没听说过建行的‘接力贷’,从我行办购房贷款分多种,个人商业贷款年龄最多不超过70岁,个人公积金贷款中,男性年龄不能超过65岁,女性不能超过60岁。”

网友“飞翔的莫名大笨猪”认为,延长还款期虽然还款利息多了,但确实缓解了还贷压力,不出现不可抗因素的话,可以改善生活。

对于上述两种接力贷款,农行杭州地区的多位房贷经理的描述更为形象——“顺接力贷”、“倒接力贷”。“正常的‘接力贷’是子女买房子,父母帮着子女共同还款。反过来的就是‘倒接力贷’——子女接父母的房贷。”

对此,北京京云律师事务所张晓黎律师提醒大家,“如果房价不出现大规模下跌,‘接力贷’的风险基本可控,但此举并不值得提倡。购房者一定要理性购房,尽量不要采用上述一套房多代人还款的方法,这或会给前后几代人‘加杠杆’,还款期间或存在很多不可控纠纷因素。”

然而杭州一家银行客户经理严先生告诉记者,目前房贷审核要求并未放松,“对年龄偏大借款人的审核会更加严格,借款利率更高,一些甚至无法办理房贷业务。”

不过,有网点表示,相对“顺接力贷”,“倒接力贷”对客户的要求较苛刻。“如果子女名下已经有一套房了,还要和父母一起办理‘倒接力贷’业务,万一子女还款能力不足就有问题了。做‘倒接力贷’业务,肯定要衡量子女的还款来源和能力能否覆盖两套房。”杭州市下城区农行一网点负责房贷业务的工作人员赵明向新京报记者表示,其所在的网点从未做成功过一笔“倒接力贷”的业务,因为上级部门很难成功批复。“对于这样的业务,我们一般直接拒绝了。”

此前报道

至于父母和子女共同还贷,多位银行业内人士向记者表示,这在业内叫接力贷,并非新鲜事物,国内商业银行推出已经有十多年了。银行主要是出于降低自身风险考虑,将原先只能够一个人或者是夫妻双方还款的项目,变成了一家人都可以还贷。

“‘倒接力贷’还款年限可按照子女来计算”

“房贷还到80岁”刷屏!贷款人年龄松绑系乌龙 但“接力贷”钻政策空子引担忧

一位房地产业内人士表示:“现在单凭年轻人自身实力,在大城市买房是一件非常困难的事情。也许父母能够帮年轻人凑足首付,但是年轻人自己的收入也很难支撑起每个月的还贷。接力贷把父母加进来一起还款,可以部分缓解年轻人买房的压力。”

“房贷可以还到80岁?没有的事情!房贷最高可以还到70岁。”上述上城区农行一网点人员张琳对于“80岁还房贷”的说法直接予以否认。

“房贷可还到80岁”引争议 网友:要考虑潜在风险

专家:要防绕开“限贷”政策的漏洞

但张琳同时表示,如果购房人年龄在50多岁到60多岁之间可以做“接力贷”,但申请接力贷的老人的年龄不能超过65岁。“比如说,老人60岁,子女承担共同还款责任,按揭贷款最长可以贷款30年,60岁加上30,不就90了吗?”

房贷“接力”可以还到80岁?网友:我可能活不到80岁

杭州一房产公司销售周先生告诉记者,因为目前限购,子女没有购房资格时可以用父母的名字买房,然后用接力贷解决父母不能按揭的问题。“这一政策直接影响的人不多,但容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。如果把老人作为主借款人,子女承担共同还款责任,容易造成钻政策空子。”

农行官方客服向新京报记者表示,按照目前的政策,借款人年龄与贷款期限之和最长不能超过70年。按照目前商业银行的相关要求,“接力贷”如何处理“70年”的期限?

杭州房贷放宽至80岁 多地利率接连下调 楼市就真的这么悲观吗?

中原地产首席分析师张大伟表示,2017年至2018年,很多城市房地产调控,执行严格的贷款约束,明显抑制了楼市的多套房投资需求。但接力贷会鼓励子女用老人的贷款资格,享受首套房待遇或者依然可以贷款,从而在事实上绕开限贷政策。

“在‘倒接力贷’中,原则上由作为主借款人的父母来还,如果父母没有还款能力了,由子女来还贷。比如说,父母55岁办理了房贷,只能还房贷15年。但如果子女承担共同还款责任,我们可以按照子女年龄来计算。比如子女30岁,距离70岁的年限还有40年,我们可以做到最长期限30年。”张琳表示,借款人年龄根据子女年龄计算,但还款人父母、子女均可。“只要这笔贷款不出现逾期、不良,我们不管谁在还款。如果产生逾期或者不良,我们会追责到作为共同还款人的子女。”

房贷还到80岁?躲避限购限贷?农行杭州接力贷引争议

对此,部分专家建议,银行应对借款人和共同还款人实施相同的准入要求,也即父母和子女都应具有购房资格,才可以使用接力贷产品,以避免部分投机行为。

在杭州市余杭区,一农行网点负责房贷业务的工作人员孙阳对于“接力贷”的介绍和张琳颇为相似。

“对于‘倒接力贷’的申请人,还款年限按照子女的年限来计算。如果父母名下无房,按照首套房来办理贷款,一般首付三成,但房贷利率按照2套房的利率来做。”孙阳同样表示,申请老人的年龄最高不能超过70岁,最好年龄在65岁以下。“如果父母年龄在68岁、69岁再来做‘接力贷’,上面审批的人风险太大,可能会提高首付。”

但也有农行杭州地区两家网点的房贷业务工作人员表示,如果申请“倒接力贷”的父母名下无房,只要名下有房的子女承担共同还款的责任,房贷执行二套房的政策。此外,上述杭州市下城区农行一网点负责房贷业务的工作人员赵明表示,在办理“倒接力贷”业务时,根据作为主借款人的父母的年龄来计算房贷年限。

农行北京分行官网信息显示,“接力贷”的借款人需要满足年满18周岁以上60周岁以下具有完全民事行为能力的自然人、共同借款人尚有贷款余额的住房累计不超过一套等。农行北京分行官网表示,贷款期限最长不超过30年。

■ 追问

“接力贷”是否存在风险?

对于“接力贷”产品,多位业内人士表达了隐忧。

“这一政策直接影响的人不多,但容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。‘倒接力贷’要求老人作为主借款人,子女承担共同还款责任,这其实就非常明显的是银行在走政策空子。”中原地产首席分析师张大伟表示,2017年至2018年很多城市房地产调控,执行严格的贷款约束,认房又认贷,二套房贷款收紧,这一政策明显抑制了楼市的多套房投资需求。但银行的“接力贷”政策会鼓励子女用老人的贷款资格,享受首套房待遇或者依然可以贷款,这一政策在事实上或助推变相取消了限贷政策。

多位银行内部人员对于“接力贷”持有类似的看法。“‘接力贷’本身就是规避二套房的政策。”孙阳说。杭州市下城区负责房贷业务的王小伟也直言,“说白了,‘倒接力贷’就是为了躲避二套房的政策。”

江瀚表示,“只要房价不出现大规模下跌,‘接力贷’的风险整体可控。但买房本身是给家庭‘加杠杆’,‘接力贷’无疑是扩大了购房的范围,或会给前后几代人‘加杠杆’,本身具有较大的风险。”

“接力贷”曾在房地产调控中被叫停。据新华社2016年底报道,上海市叫停了“接力贷”“合力贷”等信贷产品。据融360大数据研究院房贷分析师李唯一表示,目前来看,接力贷并未普遍,仅存在于少数银行或地区。

房贷年限放宽成趋势?

2018年4月,工商银行上海市分行对外表示,已经开始按照总行的规定,执行个人住房贷款新政——工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁,借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。

工行上海分行相关负责人表示,随着国民经济持续发展,人民生活水平不断提高,我国人口平均寿命延长,国家已相应推迟退休年龄。为了适应我国人口发展趋势,满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房自住及改善需求,减轻他们的经济压力,工行将个人住房贷款借款申请人最高年龄从65周岁延长到70周岁,借款申请人年龄与贷款期限之和不超过75年。此外,工行上海分行同时表示,个人住房贷款的最长期限30年的期限没有改变。

那么,未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势、个人住房贷款的最长期限30年的期限是否也会有所变化?

“工行在上海的政策是地方和企业对于信贷的微调,并不会成为趋势,个人住房贷款的最长期限30年的期限近期估计也不会变化。”江瀚说,目前还没看到趋势形成的信号。

张大伟也表示,未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势值得商榷。此外,从一般正常消费行为看,大部分人30岁至40岁之间可能会买房,因此贷款期限最长30年可以接受。

本版采写/新京报记者 侯润芳 实习生 林岳 王浩然

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